ну не знаю, на мой взгляд каждый кредит, выданный особенно под обеспечение для банка это суперприбыль в тысячи процентов.
Док, а чем для прибыли банка отличается ипотека под 8.5% от покупки облиги с 8.5% дохой? Как я понимаю, во втором случе есть возможность продать бумагу, да бумага может вырости в цене выше номинала на снижении ставки, а выланный ипот кредит еще как-то паковать надо, чтобы прибыль от падения ставки получить... были вроде бы мелкие банки (типа вроде Идея-банк) в РФ которые деньги с депозитов в 2014 начале 2015 годов вообще в виде кредитов фактически и не выдавали, а просто инвестировали в облиги.
насколько я понимаю (возможно это и не так), выдав крелит на 1 млн, банк фактически получает в свое распоряжение 1млн новых денег (обеспеченных залогом), на которые уже может купить облиг, но подозреваю что банк не фонд, и 17% его не интересуют, скорее всего покупать офз банки просто обязывают, а основные суммы крутятся возле контрольных пакетов предприятий, ну и валюта, внешние рынки, к которым в отличие от нас, хомяков, они имеют полный доступ.
Банки имеют возможность брать у ЦБ деньги под ключевую ставку. Вот сейчас мы видим этот процесс в США, где ФРС вливает ликвидность. то есть дает банкам под ключевую ставку денег. Зачем морочится с депозитами, содержать офисы. работников. Взял в ФРс денег прикупил трежери. Или у нас, взял в ЦБ денег купил ОФЗ - жизнь удалась. Тем более с кредитами, нужен большой бэк-офис. чтоб обслуживать кредитный портфель. В этом как раз и причина перманентного кризиса. - деньги не идут в материальное производство. а вся ликвидность остается в финансовом секторе. Даже отрицательные ставки не помогают.
Если следоввать Вашей логике, то банкам вообще нет смысла заморачиваться с кредитованием - набил весь портфель офз и на "разницу" в 2-3 процента живи, плюс еще и комиссионные доходы капают. Однако же заморачиваются. Напримеп у меня со сбером давно уже нет зарплатных взаимоотношений - плачу только коммуналку родителей, так как у ихнего тсж там счет открыт. Грубо вношу ежемесячно 6-7 тыр. и в тот же день ими оплачиваю. Так задолбали уже своими кредитными предложениями. Уже год как суют потребкредит на 180 тыр под 23,9 процента в год. Понятно, что схема на лохов рассчитана, но все же.
странно, имею похожую карту с меньшим оборотом, но предложение там висит 120 под 12,9. мож ты про кредитку толкуешь? там таки да, 23%.
Док, а чем для прибыли банка отличается ипотека под 8.5% от покупки облиги с 8.5% дохой? Как я понимаю, во втором случе есть возможность продать бумагу, да бумага может вырости в цене выше номинала на снижении ставки, а выланный ипот кредит еще как-то паковать надо, чтобы прибыль от падения ставки получить... были вроде бы мелкие банки (типа вроде Идея-банк) в РФ которые деньги с депозитов в 2014 начале 2015 годов вообще в виде кредитов фактически и не выдавали, а просто инвестировали в облиги.
насколько я понимаю (возможно это и не так), выдав крелит на 1 млн, банк фактически получает в свое распоряжение 1млн новых денег (обеспеченных залогом), на которые уже может купить облиг, но подозреваю что банк не фонд, и 17% его не интересуют, скорее всего покупать офз банки просто обязывают, а основные суммы крутятся возле контрольных пакетов предприятий, ну и валюта, внешние рынки, к которым в отличие от нас, хомяков, они имеют полный доступ.
У всех банков внутри есть по сути фонды, всякие УК и инвестотделения. Они там очень лихо смешивают не крашенные деньги. Еще вы пишите об очень крупных банках, типа ВТБ. Мелочь типа сдохшего на развороте ставки ЦБ Идеи банка (и многих таких локально-региогальных), она не может собирать большие пакеты акций для реального участия в управлении компаниями, а просто схемотозили депозы, имея тройное плечо на тех же надежных облигах и пытаясь выкрутить 40% годовых к депозитам, взятым в начале 2015 под >20%. Пока ставка снижалась, схема работала. Как ЦБ резко замедлил снижение, лапы к верху и вэлком в АСВ
>выдав крелит на 1 млн, банк фактически получает в свое распоряжение 1млн новых денег (обеспеченных залогом)
Тоже достают банковские спамеры, жаждущие всучить кредитик или кредитную карту. Особенно странно, когда озвучиваются вполне скромные 7.5%.
Несколько соображений зачем это банкам нужно. В порядке мыслей для обсуждения. 0) Больше всего банк хочет выдать кредит тому, кому он нафиг не нужен. 1) На банки давят нормативы по доле просроченных кредитов. Выдавая кредиты почти по себестоимости, но качественным заемщикам, они таким образом улучшают среднее по больнице качество своего кредитного протфеля. 2) Есть всяческие KPI, или как оно там называется. Может организации в целом от выданного дешевого кредита радости особой и нет. Но на премии конкретного сотрудника/отдела выдача кредита скажется весьма благотворно.
насколько я понимаю (возможно это и не так), выдав крелит на 1 млн, банк фактически получает в свое распоряжение 1млн новых денег (обеспеченных залогом), на которые уже может купить облиг, но подозреваю что банк не фонд, и 17% его не интересуют, скорее всего покупать офз банки просто обязывают, а основные суммы крутятся возле контрольных пакетов предприятий, ну и валюта, внешние рынки, к которым в отличие от нас, хомяков, они имеют полный доступ.
Они же говорят, что ОТ ...такой-то ставки. По факту там еще страховка наворачивается и доп. услуги зашитые, в результате кредит выходит как и обычно, просто замануха. Никто вам за 7,5% не выдаст эти деньги, это даже дешевле, чем ипотека, а там у банка хотя бы какой-то залог есть.
Если следоввать Вашей логике, то банкам вообще нет смысла заморачиваться с кредитованием - набил весь портфель офз и на "разницу" в 2-3 процента живи, плюс еще и комиссионные доходы капают. Однако же заморачиваются. Напримеп у меня со сбером давно уже нет зарплатных взаимоотношений - плачу только коммуналку родителей, так как у ихнего тсж там счет открыт. Грубо вношу ежемесячно 6-7 тыр. и в тот же день ими оплачиваю. Так задолбали уже своими кредитными предложениями. Уже год как суют потребкредит на 180 тыр под 23,9 процента в год. Понятно, что схема на лохов рассчитана, но все же.
странно, имею похожую карту с меньшим оборотом, но предложение там висит 120 под 12,9. мож ты про кредитку толкуешь? там таки да, 23%.
C началом нерабочих дней и ограничительных мер в связи с коронавирусной инфекцией налицо значительное замедление экономической активности и в России. По данным нашей платежной системы мы видим сейчас снижение на 18% примерно к нормальному уровню для начала апреля объема входящих платежей, которые взвешиваются у нас по доле отраслей в ВВП. Наибольшее снижение активности наблюдается в секторе услуг. Наименьшее — в секторах, связанных с производством и продажей продовольственных товаров, других товаров первой необходимости, а также лекарственных средств.
Инфляция и ценовая стабильность. В марте годовая инфляция несколько ускорилась - до 2,5% против 2,3%, в феврале. Недельная инфляция последние три недели складывается заметно выше типичных темпов роста цен для этого времени года. Соответственно, оценка годовой инфляции по состоянию на 6 апреля составила уже 2,8-2,9%. Это более быстрое возвращение годовой инфляции к цели, и оно соответствует нашим ожиданиям краткосрочных эффектов от ослабления валютного курса и увеличения спроса на некоторые товары в связи с мерами по борьбе с эпидемией. Правда, недавнее укрепление курса несколько сгладит этот эффект. Но в целом по мере исчерпания действия этих разовых проинфляционных факторов уже в середине года баланс рисков для инфляции начнет смещаться в сторону дезинфляционного влияния сдержанного спроса. Затухающий характер проинфляционных факторов и отсутствие вторичных эффектов позволит нам возобновить смягчение денежно-кредитной политики даже притом что из-за эффектов низкой базы 2019 года годовая инфляция продолжит несколько повышаться.
Ставку видать снизят
Теперь понятно, почему облигации лизинговых компаний отрастали после падения. Целый абзац этому посвятили
насколько я понимаю (возможно это и не так), выдав крелит на 1 млн, банк фактически получает в свое распоряжение 1млн новых денег (обеспеченных залогом), на которые уже может купить облиг, но подозреваю что банк не фонд, и 17% его не интересуют, скорее всего покупать офз банки просто обязывают, а основные суммы крутятся возле контрольных пакетов предприятий, ну и валюта, внешние рынки, к которым в отличие от нас, хомяков, они имеют полный доступ.
У банка в кассе был 1 млн.руб. Банк выдал кредит 1 млн.руб. Теперь в кассе пусто. а есть долг в 1 млн.руб. Откуда взялись еще 1 млн.руб?
Внешние рынки хороши тем, что там большая ликвидность. У нас разместить 1 млрд. сложно. а на внешних рынках запросто. В лучше годы деск обеспечивал 10% доходность и это считалось круто и народ получал премии (бонусы в размере годовой зарплаты).
Контрольные пакеты акций появляются на балансе не от хорошей жизни - это бывшие залоги. Думаете ВТБ нужен Донстрой? - нет, просто Донстрой не смог расплатится с кредитом и пакет ушел в ВТБ. Тот же Магнит. ТНС-энерго, да "имя им легион" (с)
>... 1) На банки давят нормативы по доле просроченных кредитов. Выдавая кредиты почти по себестоимости, но качественным заемщикам, они таким образом улучшают среднее по больнице качество своего кредитного протфеля. ...
Нет. Ссудная и приравненная к ней задолженность делится на две части: обычные кредиты. которые оцениваются индивидуально, и портфели однородных суд (автокредиты .ипотека и пр.), которые оцениваются по совокупности .причем плохой кредит портит нормативы всего портфеля Именно поэтому однотраншевые ипотечные бумаги и нехороши. дефолт одной ипотеки приводит к дефолту всего выпуска облигаций, на чем в США Фани мей и "сложилась" в свое время.
> обычные кредиты. которые оцениваются индивидуально, и портфели однородных суд А по какому критерию кредит попадает в индивидуальную категорию, или в портфель?
>Именно поэтому однотраншевые ипотечные бумаги и нехороши. дефолт одной ипотеки приводит к дефолту всего выпуска облигаций, на чем в США Фани мей и "сложилась" в свое время. Эмм. Не понял. Условно говоря, в выпуске 100 ипотек, одна дефолтнула -- и что, запаса рентабельности уже не хватает? Или про что-то другое говорите?
>плохой кредит портит нормативы всего портфеля Вроде тут у нас нет разногласий. Понятно, что портит. Пусть у тебя 1 миллиард обычных кредитов с 10% просроченной задолженности -- и за тобой уже внимательно смотрит ЦБ. Но если удастся раздать еще один миллиард надежным заемщикам - и у тебя уже только 5% просрочки... Извините, если излишне по-колхозному выражаюсь. Но люблю простые слова )
>... 1) На банки давят нормативы по доле просроченных кредитов. Выдавая кредиты почти по себестоимости, но качественным заемщикам, они таким образом улучшают среднее по больнице качество своего кредитного протфеля. ...
Нет. Ссудная и приравненная к ней задолженность делится на две части: обычные кредиты. которые оцениваются индивидуально, и портфели однородных суд (автокредиты .ипотека и пр.), которые оцениваются по совокупности .причем плохой кредит портит нормативы всего портфеля Именно поэтому однотраншевые ипотечные бумаги и нехороши. дефолт одной ипотеки приводит к дефолту всего выпуска облигаций, на чем в США Фани мей и "сложилась" в свое время.
>... 1) На банки давят нормативы по доле просроченных кредитов. Выдавая кредиты почти по себестоимости, но качественным заемщикам, они таким образом улучшают среднее по больнице качество своего кредитного протфеля. ...
Нет. Ссудная и приравненная к ней задолженность делится на две части: обычные кредиты. которые оцениваются индивидуально, и портфели однородных суд (автокредиты .ипотека и пр.), которые оцениваются по совокупности .причем плохой кредит портит нормативы всего портфеля Именно поэтому однотраншевые ипотечные бумаги и нехороши. дефолт одной ипотеки приводит к дефолту всего выпуска облигаций, на чем в США Фани мей и "сложилась" в свое время.
На самом деле спор шел о том, а могут ли банки жить и не заниматься кредитованием населения вообще. Все эти спамы о кредитах, они только от крупняка, типа Сбера, ВТБ, Открытия, Альфы и Совкома всякого... а вся мелочь за пределами первой сотни пылесосит депозиты и в облиги заливается. Дмитрий, я вижу вы специалист в этих вопросах. Напишите, пожалуйста, какое требование предъявляет ЦБ к депозитарному банку по соотношению вложений собранных на депозитах в облиги АКРА АА/ААА к выдаче кредитов физ лицам? Какой процент от суммы всех депозитов банк обязан выдать в виде кредитов населению, а какой максимальный процент может, например, залить в ОФЗ и квазигос бумаги с высшим рейтингом по АКРА?
есть однородные кредиты: одна ставка, один срок. одинаковое обеспечение, одинаковые требования к заемщику - они составляют портфель ссуд. Резервы начисляют по всей совокупности не обращая внимание Пети или Маше выдан кредит, то есть привлечение идеального заемщика ни как не повлияет на уровень резерва.
Просто набор выданных кредитов в целях формирования резерва оцениваются индивидуально. резервы от заполученного идеального заемщика не уменьшают резервы по другим.
У нас только Сбер может начислять резервы по всем выданным ссудам исходя из коэффициентов наилучших заемщиков .чем и обусловлено его хорошие показатели
> обычные кредиты. которые оцениваются индивидуально, и портфели однородных суд А по какому критерию кредит попадает в индивидуальную категорию, или в портфель?
>Именно поэтому однотраншевые ипотечные бумаги и нехороши. дефолт одной ипотеки приводит к дефолту всего выпуска облигаций, на чем в США Фани мей и "сложилась" в свое время. Эмм. Не понял. Условно говоря, в выпуске 100 ипотек, одна дефолтнула -- и что, запаса рентабельности уже не хватает? Или про что-то другое говорите?
>плохой кредит портит нормативы всего портфеля Вроде тут у нас нет разногласий. Понятно, что портит. Пусть у тебя 1 миллиард обычных кредитов с 10% просроченной задолженности -- и за тобой уже внимательно смотрит ЦБ. Но если удастся раздать еще один миллиард надежным заемщикам - и у тебя уже только 5% просрочки... Извините, если излишне по-колхозному выражаюсь. Но люблю простые слова )
Нет. Ссудная и приравненная к ней задолженность делится на две части: обычные кредиты. которые оцениваются индивидуально, и портфели однородных суд (автокредиты .ипотека и пр.), которые оцениваются по совокупности .причем плохой кредит портит нормативы всего портфеля Именно поэтому однотраншевые ипотечные бумаги и нехороши. дефолт одной ипотеки приводит к дефолту всего выпуска облигаций, на чем в США Фани мей и "сложилась" в свое время.
Перспективы рынка субфедеральных облигаций в 2020-м Исходя из принятых законов о региональных бюджетах, плановый объем выпуска субфедеральных облигаций в текущем году составляет до 310 млрд руб. В 2019-м и 2018-м планировалось разместить облигации совокупной номинальной стоимостью 250 и 330 млрд руб. соответственно, однако фактический объем размещения оказался в 2,5–3 раза ниже (порядка 100 млрд руб.). Скорее всего, в 2020 году данная тенденция сохранится, а предложение субфедеральных и муниципальных облигаций останется на уровне 2018 и 2019 годов. Этому будут способствовать, в том числе, сформированные регионами значительные резервы, которые помогут им обойтись без значительного объема новых займов (по оценкам АКРА, на начало 2020 года объем остатков на счетах превысил 2 трлн руб.). Препятствием к росту размещений облигаций может стать невысокий спрос инвесторов на долговые обязательства с высокой дюрацией в текущих условиях низких процентных ставок.
На самом деле спор шел о том, а могут ли банки жить и не заниматься кредитованием населения вообще. Все эти спамы о кредитах, они только от крупняка, типа Сбера, ВТБ, Открытия, Альфы и Совкома всякого... а вся мелочь за пределами первой сотни пылесосит депозиты и в облиги заливается. Дмитрий, я вижу вы специалист в этих вопросах. Напишите, пожалуйста, какое требование предъявляет ЦБ к депозитарному банку по соотношению вложений собранных на депозитах в облиги АКРА АА/ААА к выдаче кредитов физ лицам? Какой процент от суммы всех депозитов банк обязан выдать в виде кредитов населению, а какой максимальный процент может, например, залить в ОФЗ и квазигос бумаги с высшим рейтингом по АКРА?
часть вопросов не понял. похвалу принял, с зардевшими щечками в смущении глазки потупил.
У нас же свободная страна, а не диктатура, типа Германии или Чехии где власти указывают домохозяйкам, какого цвета цветки могут стоять на подоконнике.
Поэтому банки что хотят, то и делают - госзадания на выдачу кредитов у них нет. Они должны соблюдать коэффициенты, которые косвенно учитывают рискованность вложений. И лучшая банкирша мира может биться в истерике сколько ей влезет, но ничего не может сделать с Альфой .которая сказал - в связи с херней, что в стране твориться (это про карантины главным образом), кредиты выдавать прекращаем. даже одобренные.
знаю один пример: пришел новый казначей, уволили всех, начислил резервы в 100% по всему. А теперь сидит себе спокойно, распускает резервы, показывает за счет этого прибыль.
... а вся мелочь за пределами первой сотни пылесосит депозиты и в облиги заливается. ...
У ЦБ был классный аналитический отчет в прошлом году - движение денег между регионами. Вдруг. неожиданно для всех, оказалось, Согласно теории движение денег должно быть следующим - крупные банки берут деньги в ЦБ, раздают их через межбанк мелким банкам в регионах, мелкие банки в регионах кредитуют местную промышленность и население, таким образом распространяя ликвидность по всех системе и всем регионамю. Ну и все цветет и пахнет.
А анализ показал обратное: мелкие региональные банки "пылесосят" деньги в регионах и служат источником фондирования для крупных банков. таким образом, деньги из регионов уходя. да-да, этим москвичам. Крупным банкам кредитование мелких предпринимателей в регионах не интересно, это. как говорится, что свинью стричь - визга много, а шерсти мало. В результате в регионах просто нет источника для финансирование предпринимательской деятельности.
насколько я понимаю (возможно это и не так), выдав крелит на 1 млн, банк фактически получает в свое распоряжение 1млн новых денег (обеспеченных залогом), на которые уже может купить облиг, но подозреваю что банк не фонд, и 17% его не интересуют, скорее всего покупать офз банки просто обязывают, а основные суммы крутятся возле контрольных пакетов предприятий, ну и валюта, внешние рынки, к которым в отличие от нас, хомяков, они имеют полный доступ.
У банка в кассе был 1 млн.руб. Банк выдал кредит 1 млн.руб. Теперь в кассе пусто. а есть долг в 1 млн.руб. Откуда взялись еще 1 млн.руб?
Внешние рынки хороши тем, что там большая ликвидность. У нас разместить 1 млрд. сложно. а на внешних рынках запросто. В лучше годы деск обеспечивал 10% доходность и это считалось круто и народ получал премии (бонусы в размере годовой зарплаты).
Контрольные пакеты акций появляются на балансе не от хорошей жизни - это бывшие залоги. Думаете ВТБ нужен Донстрой? - нет, просто Донстрой не смог расплатится с кредитом и пакет ушел в ВТБ. Тот же Магнит. ТНС-энерго, да "имя им легион" (с)
у банка в кассе столько, сколько он закажет в местном отделении Банка России. ну плюс мелочь с банкоматов и окошек.
Внимание! Уважаемые посетители сайта mfd.ru, предупреждаем вас о следующем: ОАО Московская Биржа (далее – Биржа) является источником и обладателем всей или части указанной на настоящей странице Биржевой информации. Вы не имеете права без письменного согласия Биржи осуществлять дальнейшее распространение или предоставление Биржевой информации третьим лицам в любом виде и любыми средствами, её трансляцию, демонстрацию или предоставление доступа к такой информации, а также её использование в игровых, учебных и иных системах, предусматривающих предоставление и/или распространение Биржевой информации. Вы также не имеете права без письменного согласия Биржи использовать Биржевую информацию для создания Модифицированной информации предназначенной для дальнейшего предоставления третьим лицам или публичного распространения. Кроме того, вы не имеете права без письменного согласия Биржи использовать Биржевую информацию в своих Non-display системах.
