МОСКВА, 16 дек - РИА Новости. Банк России планирует с 1 октября 2025 года ввести обязанность банков требовать у физлиц официальные документы о доходах для выдачи кредитов, превышающих 1 миллион рублей, следует из проекта указания регулятора.
В понедельник Банк России опубликовал проект указания, предусматривающего изменения в положение 590-П о порядке формирования банками резервов на возможные потери по ссудам ссудной и приравненной к ней задолженности.
В пояснительной записке отмечается, что исторически многие кредитные организации кредитовали розницу без официального подтверждения доходов на основании косвенных подтверждений и самодеклараций (анкет "по форме банка"). Банки настраивали свою систему оценки на анализ кредитоспособности через БКИ (если клиент платит, значит, имеет источник) и расходов клиента. ЦБ подчеркнул, что финальной формой такого подхода к оценке кредитоспособности стал модельный подход, в рамках которого для целей показателя долговой нагрузки оценивается доход заемщика по определенным критериям, без официальных документов.
Содержательно модельные факторы банков – ближе к косвенному подтверждению доходов (например, величина расходных операций, платежи клиента по кредитам из БКИ и так далее). При этом "серый" доход не обладает такой же стабильностью и прозрачностью для кредитора, как официальный, подчеркнул ЦБ.
Банки по действующему регулированию, как напоминает регулятор, могут включать в портфели однородных ссуд, для которых не проводится индивидуальный кредитный анализ, а ставка резерва определяется по длительности просрочки (ПОС), без подтверждения доходов кредиты физических лиц до 100 тысяч рублей. Более крупные ссуды, по которым нет подтверждения дохода, должны оцениваться на индивидуальной основе, что создает для банков не всегда оправданную операционную нагрузку по оценке финансового положения, отмечает регулятор.
"Решение: фиксируется закрытый список официальных документов о доходах для оценки финансового положения заемщиков-физлиц, включающий доступные государственные информационные ресурсы, чтобы исключить недостоверность информации и завышение оценки финансового положения. Предоставляется возможность оценивать в ПОС без подтверждения доходов ссуды до 1 миллиона рублей (кроме ипотеки и автокредитов), но с установлением повышенного резерва – 5,5%",- указывает ЦБ в пояснительной записке.
По ПОС, по которым доход рассчитывается на основе модельного подхода для целей ПДН, резерв предлагается установить в размере 4,5%.
"По ссудам свыше 1 миллиона рублей и оцениваемым без модельного подхода потребуется запросить официальные документы о доходах клиента для отнесения кредита в ПОС. Ссуды с оценкой финансового положения на основании официальных документов можно будет относить в ПОС с минимальным резервом 3%, как и сейчас. Норма вступит в силу с 1 октября 2025 года и будет применяться только к новым ссудам", - поясняет ЦБ.
В числе таких официальных документов, которые должны будут предоставить граждане, проект указания предусматривает налоговую декларацию по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ), форму расчета сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом (форма 6-НДФЛ), и ряд других документов.
Регулятор поясняет, что увеличение стоимости риска по банковскому сектору на горизонте 1 года (приблизительный срок обновления портфеля потребительских ссуд) с момента вступления в силу редакции (влияние будет только на новые выдачи) может составить до 0,1 процентного пункта, что эквивалентно увеличению расходов на резервы на примерно 90 миллиардов рублей. Также ЦБ отмечает, что норма не повлияет на достаточность капитала банков, так как повышенные резервы будут компенсироваться прибылью. Кроме того, у банков будет сильный стимул запрашивать официальные документы, чтобы группировать ссуды в ПОС с минимальным резервом 3%, который предусмотрен для ссуд с подтвержденным доходом. После полного обновления портфеля дополнительных расходов на резервы у банков не будет.
При перепечатке и цитировании (полном или частичном) ссылка на РИА "Новости" обязательна. При цитировании в сети Интернет гиперссылка на сайт http://ria.ru обязательна.
