Сам термин «потребительское кредитование» имеет весьма широкую трактовку. В отечественной банковской системе к потребительским кредитам принято относить все кредиты, предоставляемые физическим лицам для личных потребностей, за исключением кредитов на приобретение жилья и автомобилей, потому как для них существуют отдельные кредитные программы.
Потребительские кредиты могут различаться по целям кредитования, срокам кредитования, валюте кредитования, форме выдачи, форме погашения, требованиям к обеспечению и поручительству, требованиям к финансовому состоянию заемщика и другим параметрам. В каждом финансовом учреждении действуют свои программы потребительского кредитования, ориентированные на разные целевые группы заемщиков и адаптированные под кредитную политику конкретного банка. Рассмотрим подробнее, какие бывают потребительские кредиты, и как мгновенные займы на карту без отказов быстро, удобно и выгодно.
Цели кредитования
В зависимости от контроля за целевым использованием кредита, различают целевые и нецелевые потребительские кредиты. Разница между ними в том, что целевой кредит должен быть обязательно использован на цели, указанные в кредитном договоре, банк проверяет это, и, в случае выявления несоответствий, может наложить на заемщика штраф или потребовать досрочного погашения.
К целевым потребительским кредитам можно отнести кредиты на обучение, кредиты на покупку бытовой техники, кредиты на строительство, кредиты на ремонт, кредиты на лечение, кредиты на турпоездку и пр. При получении таких кредитов деньги либо сразу перечисляются в компанию, товары или услуги которой оплачиваются за счет банка, либо заемщик обязан предоставить документы, подтверждающие оплату данных товаров или услуг.
Нецелевые кредиты заемщик имеет право использовать на любые цели. Как правило, такие кредиты всегда дороже целевых, поскольку несут для банка дополнительные риски.
Первоначальный взнос
Ряд программ потребительского кредитования предусматривает собственное участие заемщика в кредитуемом мероприятии. Это относится к целевым кредитам. В среднем размер первоначального взноса по разным потребительским программам колеблется от 10 до 40%.
Срок кредитования
Потребительские кредиты могут выдаваться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. В некоторых банках есть программы кредитования, позволяющие получить потребительский кредит на 20-25 лет. Такие долгосрочные кредиты выдаются под твердый залог на крупномасштабные цели, например, строительство.
Валюта кредитования
Большая часть потребительских кредитов выдается в национальной валюте, однако, существуют отдельные кредитные программы, предусматривающие выдачу в долларах США или ЕВРО.
Обеспечение кредита
Потребительский кредит может выдаваться как под обеспечение (под залог), так и без него. Обычно в каждом банке существуют и залоговые, и беззалоговые программы потребительского кредитования.
Под залог, прежде всего, выдаются крупные суммы на длительный срок. При этом залогом могут выступать объекты недвижимости, как частного, так и коммерческого назначения, земельные участки, автотранспорт, ценные бумаги, депозиты (денежные средства), бытовая техника. Передача в залог недвижимости, автомобилей и земельных участков всегда несет в себе дополнительные расходы для заемщика на нотариальное оформление залога, страхование предмета залога, экспертную оценку его стоимости. Поэтому получение кредитов под такой залог целесообразно, в основном, в крупных суммах и на длительное время.
При кредитовании на покупку бытовой техники и других дорогостоящих товаров в залог обычно берется сам товар, при этом банк может потребовать застраховать его, как залоговое имущество.
Кредиты без обеспечения выдаются в меньших суммах, на меньшие сроки и стоят дороже, так как несут для банка больше рисков. Поэтому, какой кредит выгоднее, залоговый или беззалоговый, необходимо просчитывать в каждой конкретной ситуации.
Поручительство
Поручительство является одним из видов обеспечения кредита и может требоваться банком как отдельно, так и в совокупности с залогом.
Поручителем по кредиту может выступать не только физическое, но и юридическое лицо, причем, последние предпочтительнее для банков, так как считаются более надежными.
Среди физических лиц в поручители обычно берут родственников, юридическим лицом-поручителем, как правило, выступает работодатель.
Форма выдачи
Существует три основных формы выдачи потребительских кредитов:
- 1Кредит выдается путем перечисления суммы определенному предприятию в качестве оплаты за товар или услугу, являющейся целью кредитования.
- Кредит выдается наличными через кассу банка.
- Заемщику выдается пластиковая карта, на которую зачисляется сумма кредита. При этом он может использовать ее многократно: погашать, а затем опять снимать кредитные средства.
В зависимости от целей кредитования и других параметров каждой конкретной ситуации, любая из форм выдачи может быть оптимальной для заемщика.
Форма погашения
Потребительский кредит всегда погашается в соответствии с установленным графиком погашения. Чаще всего графиком предусматривается ежемесячное погашение кредита равными частями, иногда существует возможность начать погашение основной задолженности спустя определенное время после получения кредита, либо погашать кредит по индивидуальному графику. Проценты практически всегда заемщик обязан выплачивать ежемесячно.
Существует две схемы погашения кредита: стандартная и аннуитетная. Стандартная схема погашения кредита предполагает выплату основного долга определенными частями, а проценты при этом начисляются на остаток задолженности и выплачиваются отдельной суммой. При использовании аннуитетной схемы погашения и основной долг, и проценты выплачиваются общим фиксированным платежом, не изменяющимся на протяжении всего периода погашения кредита. При этом меняется только соотношение суммы процентов и суммы основного долга внутри аннуитетного платежа. При одинаковой процентной ставке и сроке кредитования заемщик отдаст банку больше процентов в случае, если используется аннуитетная схема погашения, но, с другой стороны, при стандартной схеме общая сумма выплат в первые месяцы будет существенно больше, чем при аннуитетной. Таким образом, каждый заемщик для себя должен определиться, какая схема для него предпочтительнее.
Требования к финансовому состоянию
Разные кредитные программы предусматривают разные требования к финансовому состоянию заемщиков. Как правило, чем больше сумма и срок кредитования, тем выше требования. С другой стороны, сейчас можно найти потребительские кредиты без справок о доходах, выдающиеся, образно говоря, всем подряд. Но необходимо понимать, что такие виды кредитов всегда будут самыми дорогими, т.к. являются самыми рисковыми для финансовых учреждений, и эти риски обязательно закладываются в совокупную стоимость кредита.
Согласно среднестатистическим требованиям банков, расходы на ежемесячное погашение кредита не должны превышать 50% совокупных ежемесячных расходов семьи заемщика. Но главное, сам для себя заемщик должен четко понимать, что он сможет без проблем производить погашение кредита, и при этом у него останутся средства на личные расходы и уплату обязательных платежей.
Документы для получения кредита
Перечень документов для получения кредита в разных банках и по разным кредитным программам может отличаться, но в любом случае, как минимум, необходимо иметь паспорт с отметкой о регистрации.
Кроме того, могут потребоваться паспорта других членов семьи, поручителей, правоустанавливающие документы по юридическому лицу-поручителю, правоустанавливающие документы на предмет залога или на незакладываемое дорогостоящее имущество, имеющееся в собственности заемщика.
В большинстве случаев банки требуют подтверждение доходов. Справка о доходах может быть как свободной, так и установленной формы, в зависимости от требований банка. Предприниматели подтверждают свой доход декларациями или справками из налоговых органов.
Заявка на кредит всегда сопровождается заполнением соответствующего заявления или анкеты заемщика.
Документы, сопровождающие получение кредита
При выдаче кредита оформляется кредитный договор, а также график погашения, который является приложением или неотъемлемой частью этого договора. Кроме этого, в случае необходимости, может быть оформлен договор залога (ипотеки), договор поручительства, акт согласования стоимости предмета залога (ипотеки), договора страхования и другие необходимые документы.
Таким образом, видно, что потребительские кредиты могут быть самыми разными. Каждый заемщик вправе сам выбирать, где взять кредит, и кредитную программу, оптимально подходящую для разрешения его ситуации. Предварительно ознакомиться с действующими программами по предоставлению потребительских кредитов можно на сайтах банков и других финансовых учреждений, а более подробные консультации всегда можно получить по телефонам горячих линий или при личном обращении в банк.
Комментарии отключены.
