30 января состоялось интервью с Александром Викулиным, генеральным директором Национального бюро кредитных историй, на тему: Банковский сектор России и риски в секторе розничного кредитования.
- Александр, текущее ослабление рубля повышает риски для сектора розничного кредитования? Или банки, пользуясь правом пересмотра условий, могут повысить проценты? Но тогда есть риск невозврата кредитов.
Очевидных предпосылок для пересмотра условий кредитования, связанных именно с ослаблением рубля, на наш взгляд, нет. Ослабление рубля – фактор, влияющий на банковский рынок в целом. На розничном кредитовании это отражается косвенно. Уровень просрочки по розничному кредитованию больше зависит от экономических факторов, влияющих на самих заемщиков.
- Скажите, какова динамика плохих кредитов в потребсекторе? И когда Вы ждете улучшения?
Мы наблюдаем различную динамику просрочки в секторах розничного кредитования. В залоговом – автокредитовании и ипотеке – она стабильно уменьшается, в беззалоговом – кредитовании на покупку потребтоваров и кредитовании с использованием кредитных карт – возрастает. Следует отметить стабилизацию уровня просрочки во всех секторах розничного кредитования по итогам IV квартала прошлого года.
- Как Вы считаете, какие банки в текущей ситуации более устойчивые – чисто розничные или с уклоном в корпоративное кредитование?
Любая специализация в банковском секторе – это фактор отраслевого риска. Это касается и розничного кредитования, и корпоративного. С начала 2013 года мы отмечаем увеличение доли универсальных банков на рынке розничного кредитования.
- Как, по Вашей оценке, изменится расстановка сил между сбережениями населения в рублях и валюте по итогам года?
Ослабление рубля, естественно, является фактором, подталкивающим население к переводу накоплений в иностранную валюту. При этом, совершая такие операции, необходимо тщательно просчитать, как не потерять на комиссии и на разнице курсов покупки-продажи. Соотношение рублевых и валютных вкладов, безусловно, изменится в пользу валютных.
- Наблюдаете ли вы «перекредитованновать» розничного сектора в РФ?
В классическом понимании, закредитованность – это превышение допустимого уровня соотношения ежемесячного платежа по кредиту и ежемесячного дохода заемщика. Например, если оно больше 50 процентов, то считается, что долговая нагрузка для человека запредельна. Поскольку в России этот показатель гораздо ниже, проблема закредитованности, на наш взгляд, надуманна. Правда, есть некоторый «перекос» в сторону беззалогового кредитования – наиболее дорогого. И определенный слой населения, пользующийся преимущественно беззалоговыми кредитами, действительно, может испытывать некоторые затруднения в погашении займов. Но даже у этих граждан отношение долга к доходу относительно невелико.
- Для чего создаются бюро кредитных историй? Какие материалы в них хранятся и кому они нужны?
Бюро кредитных историй (БКИ) в России были созданы в 2005 году. Основная задача бюро кредитных историй – создать инфраструктуру, необходимую для эффективного развития кредитования. Каждый банк должен, по закону «О кредитных историях», направлять сведения о кредите и его обслуживании, хотя бы в одно бюро кредитных историй. С 1 июля 2014 года вступают в силу поправки в закон «О кредитных историях», согласно которым микрофинансовые организации, кредитные кооперативы будут также обязаны представлять информацию в БКИ.
- Как Вы оцениваете состояние банковского сектора в России в настоящее время, в связи с массовым отзывом лицензий у банков?
Разумеется, отзыв лицензий напрямую отразился на ликвидности банковской системы, создав определенную напряженность. Несмотря на то, что наблюдается некоторая стабилизация, дальнейшее развитие всего рынка будет зависеть, главным образом, от регулятора.
Однако, именно на секторе кредитования отзыв лицензий практически не отразился. На банки, лицензии которых были отозваны за последние два месяца, в базе НБКИ приходится 0,05% от зарегистрированных в базе НБКИ заемщиков.
- Опыт каких рынков вы перенимали для создания НБКИ?
Опыт США и стран Западной Европы (в частности, Германии и Италии).
- Каким образом используется кредитный скоринг в бюро?
НБКИ внедрило скоринг-бюро в 2008 году для оценки заемщика по запросу кредитора. При проведении скоринга используется скоринговая модель компании FICO. Главное преимущество скоринг-бюро – это объем базы для расчета скоринга. Ни один банк, даже крупнейший, не обладает таким массивом информации для расчета скоринга, как НБКИ. Скоринг НБКИ показывает отличные результаты, если применяется и отдельно, и как дополнительный инструмент к скорингу, разработанному самими банками. Использование скоринга НБКИ одновременно с собственным скорингом позволяет банку получить синергию предсказательной силы, и, кроме того, регулярно проводить валидацию собственной модели и контролировать ее предсказательную силу.
Таким образом, раз известен набор скоринговых параметров и модель, не может ли так быть, что банки искусственно могут их подправить, чтобы, с точки зрения НБКИ, их портфель казался качественным?
НБКИ оценивает портфели по абсолютным значениям. Скоринг является продуктом с иными задачами, чем оценка портфеля банка, и предоставляется НБКИ как раз для самих банков. Как интегральная оценка вероятности дефолта. Передача в бюро недостоверных сведений о заемщиках, помимо прямого нарушения закона «О кредитных историях», является составом административного правонарушения.
- Какие кредиты банкам нужно запретить выдавать?
Банк России давно озаботился «охлаждением» рынка розничного кредитования. Недавно принятый закон «О потребительском кредите» содержит множество новаций на эту тему. В частности, ограничение процентных ставок в зависимости от типа кредита. На наш взгляд, было бы эффективнее действовать рыночными методами. Самые сильные запреты формируют «серый» рынок.
Комментарии отключены.
