Всем привет. Сегодня, в рамках серии постов про личные финансы и бюджет, хочу коснуться немаловажной темы для любого человека, пытающегося получить максимально выгодные условия покупки, получить некую скидку \ возврат от покупки – а именно поговорим про кешбеки.

Сегодня не коснемся кешбека, который можно получить за покупки в интернете, используя различные сервисы и сайты. Сосредоточимся на банковских картах. Поделюсь своим опытом в данном вопросе.

Данным вопросом плотно заинтересовался в 2014 году и с тех пор с удовольствием получаю дополнительную выгоду от покупок, используя различные доходные карты.

Чем пользуюсь сейчас.

1. Tinkoff Black.

Основная, main карта. Считаю ее одной из лучших универсальных карт. Есть как у меня, так и у супруги.

Достоинства карты:

- Процент на остаток, считай на уровне депозита (пусть не самого выгодного) – тем не менее. Зарплата поступает на такую карту – и тут же начинаешь получать процент на эту сумму. Приятно и замечательно

- Кешбек: спец предложения (с большими возвратами – есть варианты 10, 15, 20, 25 % !) – которые часто меняются и за которыми, перед какой либо существенно покупкой, советую смотреть или периодически мониторить. Да, не часто удается ими воспользоваться, однако за все время использования раз 15 наверное удалось воспользоваться.

- Кешбек: 5% в выбранных на квартал 3-х категориях. Я выбираю 3 категории, на карте супруги выбираем 3 категории (по возможности, другие) – таким образом замечательный охват получается. И сами категории считаю неплохими и которыми реально пользуешься.

-Кешбек: 1% за все остальное.

- Интернет-банк и приложение. Лучшее из того что я видел и испытывал. Все прозрачно, удобно, быстро, современно. Тот же кешбек: все видно какая сумма возврата по каждой транзакции. Не просто видно, это удобно и красиво.

- Никаких левых изменений программы в процессе использования карты (есть несколько сайтов в интернете и телеграмм каналов, где постят обновления по картам и очень часто те или иные банки меняют условия -естественно в худшую сторону – здесь все стабильно, да, снижмался % на остаток – так и ставки ЦБ менялись\снижались и % по депозитам снижался – так что здесь все объяснимо; по кешбеку – никаких изменений в программе у Тинькова не наблюдаю, все ок)

- Дата начисления кешбека и процентов на остаток – зафиксирована и известна – и все время прлоходит в одно и то же число раз в месяц. Возвращаются реальные рубли.

- начисляют рублями, не баллами

- Для того чтобы фактически пользоваться картой бесплатно – достаточно открыть небольшой депозит (50 тыс Р). Всегда так и делал и ни разу за годы использования не платит комиссий за обсуживание. Да, есть другая опция – неснижаемый остаток (30 тыс) на карте, но считаю эта опция не такая удобная – нужно держать это в уме, следить чтобы не снижалось и пр. Удобнее открыть депозит и забыть про это. Через год депозит пролонгировать и жить спокойно дальше.

- Перевод по реквизитам значительных сумм в любые банки бесплатно. Фактически использую эту карту, как и сказал, как main карту с которой идет распределение денег (перевод) на другие карты других банков или в тот же Открытие Брокер.

Какие я вижу недостатки (Силюсь найти и что-то все-таки написать):

- СМС \ push уведомления за 59 Р в месяц. В идеале бы бесплатно (эх, что делать – некоторые банки избаловали). Совсем не критично. Однако.

- Категории выбора кешбека. Нравятся. Но категорий “огонь” (а-ля Супермаркеты) на моей памяти, к сож не было. Ну и прям вкусных категорий либо мало либо не было (Одежда\Обувь, Путешествия\Отели).

2 Альфа Банк Cashback карта

Дополнительная карта, специально заведенная под АЗС, кафешки. Замечательная карта, у меня действуют старые условия, новые считаю менее выгодными – однако тем не менее. У меня действует тариф: траты 20 тыс в месяц по карте – положен кешбек 10% на АЗС, 5% на кафе\рестораны\фастфуд, 1% на остальные покупки!

Достоинства карты:

- Собственно 10% на любые АЗС и 5% на любые кафе\рестораны\фастфуд\столовки считаю главным достоинством карты. При этом нет условий потратить 20 тыс в месяц за пределами этих категорий – т.е. эти траты на АЗС и кафешки будут включены в 20 тыс! (да, в сети стали встречаться негативные отзывы об отказе в выплате кешбека в случае трат и значительных только в этой категории, но со мной такого ни разу не было)

- Недавно выяснилось! И считаю это также большим достоинством этой карты! 1% кешбек на оплату ЖКХ\Электроэнергии\Кап ремонта! И опять же эти значительные суммы будут входить в это обязательное условие расходов в 20 тыс в месяц – прекрасно!

- Удобное приложение – в нем все четко видно какие траты, сколько, в какой категории, какой кешбек на данный момент, сколько нужно еще потратить чтобы его получить в данном месяце

-Бесплатное оформление и обслуживание (1 год – у меня была акция) – чтобы не платить никаких доп комиссий – открыл депозит в банке на 100тыс на вполне хороших условиях.

- начисляют рублями, не баллами

- Бесплатное SMS\push информирование. Не совсем возможно это так – т.к. платишь за обслуживание – см ниже, однако ж дополнительного расхода на эти вещи нет.

Недостатки (опять же все относительно):

- Стоимость обслуживания около 2 тыс в год (в моем случае началось со 2-го года использования, 1-й был бесплатным). Отбивается в принципе легко за счет такого замечателой кеш-бек программы – порой за 1 месяц. И получается в эту стоимость включены уведомления – с учетом этого тоже неплохо получается.

- Нет строгой даты выплаты кешбека (в отличие от Тинькофф) – обычно в середине следующего месяца

-нет процента на остаток

- Хоть это и не относится непосредственно к карте: интернет банк не очень, по сравнению с Тиньковским

3. Карта Газпромбанк VISA GOLD Мама и малыш

Крайне неудачный опыт и никому рекомендовать не буду. Я так понимаю, сейчас программа изменена и предлагаются другие карты с другим названием, но более-менее подобные. Пользуюсь с января 2019 и оформлял, можно сказать, под рождение малыша. Разочарование наступило быстро.

Итак, попытаюсь найти какие нибудь достоинства:

- 3% кешбек на медицинские услуги, клиники, аптеки и пр. Редкая категория кешбека (пользовался в роддоме картой – но... злодеи оформили судя по всему не как мед услуги – и это в гос учреждении!). Часто у Тинькова есть категория Аптеки (там получается 5%) – поэтому здесь не востребована. Однако, если же там не будет – то буду пользоваться для аптек этой картой

- 5% на детские товары, детские магазины (ДМ, MotherCare, Кораблик, Оланд и пр). Это конечно же хорошо

- бесплатное обслуживание если открыть депозит на 75 тыс (здесь есть серьезный косяк, который я встретил только в этом банке – см ниже в недостатках)

- 1% на все остальное

- начисляют рублями, не баллами

Ээээ.... Пожалуй достоинства на этом заканчиваются

Недостатки:

- нужно потратить 15 тыс вне категорий повышенного кешбека чтобы получить кешбек

-ужаснейшее мобильное приложение (даж в кои веки оставил отзыв в Apple Store): не видно ничего, ни категорий транзакций, ни суммарных трат в месяц в разрезе категорий, ни соблюдения условий и контроля для выплаты кешбека, ни кешбека по транзакции, ни его суммы, да что там – часто вообще непонятно что за списания! Частно обращался по телефону чтобы выяснить – соблюдаю ли я на текущий момент условия, идет ли в зачет транзакций (кейс с роддомом например) – ужас!

- вначале как оказалось несколько интернет-банков, устаревший сильно и типа новый беспомощный! В новом нет даже выгрузки транзакций в Excel или csv – ужас! Устаревшие и не информативные, никакого функционала толкового нет. Спрашивал неоднократно, когда что-то изменится – но с января по текущий момент ничего толком не изменилось – ни в мобильном приложении, ни в интернет банке. Что-то там меняют, но существенного ничего – ни в дизайне, ни в информативности, ни в кешбеке.

-непонятные списания стали появляться ежемесячно (задал про них вопрос, пока ответа нет) – в тарифе про такие ничего нет в описании

-нет процента на остаток

-списали комиссию за первый месяц – т.к. внимание! (!!!!) открытый депозит на 75 тыс нужно чтобы был открыт в предыдущем месяце! Ни у одного банка которым я пользовался до сих пор такого скотского отношения к клиентам не наблюдал. Т.е. если вы хотите открывть карты в этом банке и чтобы не было комиссии перечитайте много раз условия и если есть требование по депозиту – откройте заранее.

- несмотря на то что установлено приложение – которое называектся почему то Телекард а не как-то связано с ГПБ – пуш уведомлений о транзакциях нет, все время приходят смс

Вообщем, если вы не будете пользоваться этими категориями повышенного кешбека и пользоваться ими хорошо – то лучше избежать такого счастья и не связываться с ГПБ.

Пользуюсь сейчас так – заранее думаю, будут ли в текущем месяце значительные траты по повышенным категориям – если нет, то забываю о карте на данный месяц.

Вообще возмутительно, что банк запустил такую программу (кешбеки и пр), дал рекламу – а по факту людям ничего и не дал, никакой прозрачности и надежности. Халтура.

4. МКБ карта

Получил давно, еще при открытии вклада. Пользуюсь бесплатно, не знаю про текущие условия. У них есть программа называемая МКБ Бонус, за полное участие в ней нужно заплатить – за пакет услуг. Я не плачу, но банк дает возможность даже без подключения платного пакета выбрать 1 категорию на квартал – и категории весьма достойные. Поэтому пользуюсь только для покупок в этой категории считай.

Плюсы для меня:

- удобное приложение и интернет банк. Достойные

- выбор хороших категорий (например Путешествия\Отели\билеты – сейчас подключена, ранее была Одежда\Обувь) – начисляют 5%

- по остальным покупкам начисляют 1%

-начисленные баллы долго не сгорают (до года)

Недостатки (с учетом того что пользуюсь бесплатно программой):

- начисление баллами

- способ тратить баллы: возможно потратить баллы от 1000 до 1500 Р, компенсировав транзакцию вне категорий за прошлый месяц. Т.е. накопив нужное кол-во баллов нужно совершить транзакцию в указанном диапазоне и на след месяц она станет доступной для компенсации.

-нет процента на остаток

Также сейчас присматриваюсь к Халве (от Совкомбанка) с целью использования своих средств и получения кешбека в магазинах партнерах (есть интересные).

Надеюсь обзор полезен для вас.

Подписывайтесь, ставьте лайки.

Всем добра!

Друзья, всем привет. Долго собирался написать первый пост про личные финансы и бюджет – и вот, наконец выкроил время.

Инвестиции начинаются со сбережений, чтобы были сбережения нужно уметь копить и откладывать долю от доходов\заработка. А чтобы это грамотно делать нужно уметь управлять личными финансами и своим бюджетом. Казалось бы, банальные вещи говорю. Но действительно ли вы этим системно занимаетесь? Можете ли вы раскрыть свою структуру расходов, доходов, например, помесячно? Можете ли вы реально сравнить сколько вы тратили, например, на продукты питания в прошлом году и в этом? Можете ли четко, в любой момент времени сказать каков ваш капитал и растет ли он?

В сети есть очень много информации по поводу оптимизации своих финансов, сокращению расходов и разумной экономии, получению возмещения от своих расходов в виде кешбека, различным программам для контроля расходов \ доходов.

С последних я и хочу начать, поделиться своим личным опытом. Считаю, что такая программа – это начало правильного пути к контролю своих финансов, построению бюджета и формирования сбережений. Такая программа будет содержать все ваши счета (карточные, депозиты, инвестиционные счета, наличные) и все ваши транзакции (расходы \ доходы). Т.о. вы сможете строить отчеты, анализировать свои затраты, выделять главные категории расходов и многое другое. Кстати, зная четко свои главные категории расходов и их доли вы сможете в дальнейшем более грамотно подобрать для себя подходящие именно вам кешбек карты (о таких картах, своем опыте, как-нибудь в другой раз).

Итак, программа. В свое время, проанализировав различные варианты, я остановился на Money Wiz (у меня стоит 2 версия). (Ремарка: в конечном счете это дело личных предпочтений и критериев, на самом деле это не так важно какая именно у вас программа – главное чтобы она была и устраивала вас! Это начало системного подхода к личным финансам). Для меня одними из главных критериев были: красивый быстрый интерфейс, доступ с айфона\айпеда, возможность загрузки файлов с транзакциями (выгружаемых из интернет банков) в программу с айфона\айпеда, наличие качественных функциональных отчетов, хранение своей базы в едином облаке.

Итак, после небольшого теста, я остановился на Money Wiz (она стоит небольших денег, в свое время я заплатил что-то около 300+ рублей).

Несколько скринов как это выглядит.

Слева – простейшее меню программы. Как видите на скрине заведены счета, кликнули на карточку Тинькофф – получили справа транзакции. Различные счета, валюты, категории (как затрат, так и доходов) заводим через меню Настройки.

Окошко с транзакцией (которое настраивается через Макет транзакций) выглядит тоже симпатично:

Транзакции вводятся вручную (в реальности, как правило только для кеш транзакций). Вот поэтому, начав использовать программы, вы будете стараться больше тратить по карте, нежели наличные деньги (по карте вы потом загрузите транзакции, да еще и кешбек получите) – но иногда без кеша никуда.

Доступно много отчетов, реально полезных и говорящих:

Ну и несколько примеров отчетов

Симпатично, быстро, доступно, всегда под рукой. Есть сквозной поиск – могу найти транзакцию в глубоком прошлом с любого счета\карты.

Конечно, программа это лишь инструмент. Дальше нужно делать выводы, оптимизировать свои расходы\доходы – везде где это возможно. Но чтобы не пулять пушкой по воробьям, нужно знать с оптимизации чего нужно начать (правило Парето, 80/20 и все такое – ну вы это помните и без меня). Кто-то скажет, я расплачиваюсь одной картой и у меня все это есть в интернет банке. Я отвечу – возможно да, для вас такая программа не принесет столько же бонусов, сколько принесет для людей у которых много карт, счетов и пр. Однако же, все равно – программа позволяет учитывать депозиты и инвестиционные счета, посмотрите сколько полезных отчетов на борту.

Другие скептики заметят что на это нужно потратить время. Да, честно скажу – на это уходит время – на загрузку транзакций из Интернет-банков – если этому уделять время раз в 1.5-2 месяца системно + набить руку – уже со временем вы будете тратить времени меньше.

Но решать вам!

Спасибо за внимание и за вашу поддержку \ лайки.

В конце еще хочу сказать следующее. Мой блог называется “Сбережения, Инвестиции и Финграмотность” – и если вы сейчас читаете его, то вам явно небезразличны эти вопросы и интересны инвестиции! Я хочу отметить выдающегося блогера на нашем замечательном ресурсе mfd и воистину настоящего инвестора – Каракурта! Если вы по странным стечениям обстоятельств миновали его блог – то срочно устраняйте этот пробел. Человек реально крут! Досконально расскажет об одной из лучших долгосрочных инвест-идей на рынке – Северстали, и в целом вы узнаете много нового для себя о черной металлургии, новостях отрасли, сравнении конкурентов и пр.

Вот его блог Акции Северстали (CHMF; SVST) – читайте, подписывайтесь, ставьте лайки.

Всем добра!