Представьте, что у вас есть банковский вклад в размере десяти миллионов рублей. Ваш знакомый, который работает в этом банке, предупреждает вас, что скоро у него отзовут лицензию, и предлагает помощь с выведением денег. Вы благодарите знакомого, получаете свои деньги, радуетесь и покупаете на них квартиру. А через год Агентство по страхованию вкладов, контролирующее банк после отзыва лицензии, подает на вас в суд, оспаривает вывод средств и заставляет вернуть их. С помощью наших друзей из адвокатского бюро BGMP выяснили, почему такое может произойти и как этого не допустить. Кейс11 февраля 2016 г. вкладчик банка “Унифин” получил в кассе 39,85 тыс. долларов, 25,35 тыс. евро и 2,6 млн руб. 15 февраля ЦБ РФ отозвал у банка лицензию. На момент выдачи денег “Унифину” не хватало средств, чтобы исполнять поручения других клиентов. Поэтому Агентство по страхованию вкладов (АСВ) решило, что вкладчику было оказано предпочтение перед другими кредиторами банка и оспорило обналичивание в суде. Если бы история на этом кончилась, вкладчику пришлось бы вернуть полученные деньги банку. Они были бы включены в конкурсную массу и распределены между кредиторами в соответствии с принятой очередностью. Однако спор дошел до Верховного суда, который отменил решения нижестоящих и направил дело на пересмотр. Почему нельзя выводить средства перед отзывом лицензии банкаКогда у банка возникают проблемы с деньгами, он может перестать исполнять платежные поручения клиентов. То есть с какого-то момента вкладчики банка не смогут воспользоваться своими средствами — перевести или обналичить их. Не выполненные банком операции накапливаются. Из них формируется очередь, или картотека платежных поручений клиентов, не исполненных из-за недостаточности средств. Неисполнение поручений клиентов на протяжении 14 дней является основанием для отзыва лицензии. По какой-то причине ваше поручение, уменьшающее активы банка, может оказаться выполнено вне этой очереди. Проблема в том, что вы можете даже не знать об этом: картотека неисполненных поручений — закрытый документ. В таком случае конкурсный управляющий решит, что вам оказали несправедливое предпочтение по отношению к другим вкладчикам. Это запрещено Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” от 26.10.2002, а именно Статьей 61.3. Поэтому Агентство по страхованию вкладов падает на вас в суд, чтобы отменить сделку. Цель АСВ здесь — направить полученные вами средства в конкурсную массу, которая будет распределена между кредиторами (в том числе вкладчиками). Евгения Пешкова, партнер адвокатского бюро BGMP и член экспертного совета по блокчейн-технологии DTI Algorithmic:
Что определил Верховный судЧтобы отменить сделку на основании оказания предпочтения одному из кредиторов, должно быть доказано, что выполняется хотя бы одно из двух условий: Сделка не является типичной, то есть не относится к обычной хозяйственной деятельности. Вкладчик знал, что у банка не хватает средств, и вывел деньги именно поэтому. В таком случае действия считаются недобросовестными. Часто на эти два аспекта суды не обращают внимания, и именно они стали основанием для решения Верховного суда. Подробнее рассмотрим их ниже. Обычная хозяйственная деятельностьКонкурсный управляющий утверждал, что сделка к ней не относится, на основании Статьи 189.40 Закона о банкротства:
То есть сигналом о необычности сделки стало то, что она была проведена вне очереди. Верховный суд решил, что данное основание не подходит в данном деле, поскольку снятие наличных — не платеж:
Заметим, что вывод мог бы быть другим, если бы рассматривалось другое обоснование, почему сделка необычна. Привести это обоснование — обязанность конкурсного управляющего. Он этого не сделал, поэтому суд отверг предположение о нетипичности сделки. Добросовестность вкладчикаДаже если сделка вписывается в обычную хозяйственную деятельность банка, ее можно оспорить. Для этого вкладчик должен знать о неплатежеспособности кредитной организации. При этом доказывать, что это было так, не нужно:
То есть вкладчик должен как-либо доказать, что он не знал о проблемах банка. В рассматриваемом кейсе о том, что деньги были выведены не из-за грозящего банку отзыва лицензии, говорила причина их обналичивания. Вкладчик снял деньги, чтобы купить квартиру, и смог это доказать. Дополнительно Верховный суд принял во внимание, что средства были заказаны за две недели до вывода, а оставшиеся после покупки квартиры деньги были возвращены в банк:
Комментарии юристаЕвгения Пешкова, партнер адвокатского бюро BGMP и член экспертного совета по блокчейн-технологии DTI Algorithmic:
Заметим, что данный прецедент не означает, что все сделки, проведенные перед отзывом лицензии банка, перестанут оспариваться. Для этого должны быть определенные обстоятельства. Что нужно запомнитьТочно узнать о неплатежеспособности банка сложно. Однако если в новостях вы видите, что кредитная организация задерживает выплаты и отказывает в выдаче наличных, то это явный сигнал. В выводе средств из проблемного банка очень много нюансов, в том числе суть, сроки и величина сделки. Определение Верховного суда касается конкретного случая. Чтобы оспорить сделку, недостаточно факта, что она произошла вне очереди. Сделка должна не вписываться в обычную хозяйственную деятельность банка или вкладчик должен знать о его неплатежеспособности. Доказывать, что сделка нетипичная, придется представителю АСВ. Доказывать, что вы вывели деньги не потому, что знали о проблемах банка, придется вам. СоветыЕсли сотрудники банка предлагают помочь быстро вывести деньги перед отзывом лицензии, не попадайтесь. Сделку, скорее всего, оспорят, поскольку у вас не будет доказательств добросовестности. В результате вы лишитесь не только своего вклада, но и выплаченного информатору вознаграждения. Если же вы все-таки выводите деньги, соберите доказательства, что они действительно вам нужны, — например, документы о покупке недвижимости. Оставьте в банке часть денег, не более 1,4 млн руб. Их вам в любом случае должно вернуть АСВ (если организация входит в систему страхования вкладов). Факт, что вы остались клиентом банка, будет говорить в пользу вашей добросовестности. Почитать по теме
Больше аналитики и новостей доступно на blog.dti.team Читайте нас в Телеграме и на Facebook |